Kredit umschulden: Durch günstigere Zinsen sparen

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Seit einigen Jahren bewegt sich der Leitzins der EZB auf einem sehr niedrigen Niveau. Der Vorteil dieses Rekordzinses nahe der 0 Prozent Marke hat dazu geführt, dass Finanzierungen günstiger denn je möglich sind. Banken können am Kapitalmarkt zu günstigen Bedingungen Kapital aufnehmen und die Preisvorteile in Form geringer Zinsgebühren an Kreditkunden weitergeben. Für Verbraucher ist das relevant, denn durch das Umschulden alter Kredite können sie viel Geld sparen.

Oft noch billiger als bei Filialbanken gibt es Kredite bei Direktbanken und Kreditvermittler im Internet. Auch zwischen den Filialbanken untereinander gibt es erhebliche Unterschiede bei den Kreditkosten erhebliche Unterschiede. Dispokredite, Ratenkredite und Immobilienkredite verursachen unterschiedliche hohe Zinsgebühren. Kreditkunden können erheblich bei den Kreditkosten sparen, wenn sie einen teuren Kredit umschulden. Ob die Umschuldung eines alten laufenden Kredits im Einzelfall Sinn macht, können Verbraucher mit dem Kredit umschulden Rechner ermitteln.

  • Laufenden Kredit ablösen und durch günstigere Zinsen sparen
  • Kredit bei bisheriger oder einer neuen Bank umschulden
  • Ratenkredit kann jederzeit zurückgezahlt werden
  • Teuren Dispo, Ratenkredit & Autokredit mit günstigem Darlehen ablösen
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Was heißt Kredit umschulden?

Ein Umschulden von Kredit heißt nichts anderes, als einen laufenden Kredit durch einen Neukredit abzulösen. Vorzeitig abgelöst werden können auch mehrere laufende teilweise unterschiedliche Kredite. Die jeweilige bestehende Restschuld wird über einen günstigeren Kredit ausgeglichen. Häufig wird der neue Kredit bei einem anderen Kreditanbieter aufgenommen. Selbstverständlich kann der Kreditkunde an seine Bank herantreten und über eine interne verbesserte Lösung verhandeln. Der alte Kredit wird mit einem neuen beim gleichen Kreditgeber abgelöst.

Sind die Zinssätze während der bisherigen Kreditlaufzeit gefallen, können Kreditnehmer durch günstigere Zinsen bares Geld sparen. Besonders bei lang laufenden Baufinanzierungen können Neuverträge nach Ablauf der Zinsbindung bei einer anderen Bank zu einigen Tausend Euro Ersparnis führen. Ein vor einiger Zeit abgeschlossener Ratenkredit lässt sich hinsichtlich der Zinsgebühren in der Regel optimieren. Ein ständig im Soll geführter und daher zu teurer Dispokredit lässt sich mit einem günstigeren Ratenkredit ebenso ausgleichen wie höhere Kreditkartenschulden. Je geringer der Zinssatz im Vertrag steht, desto weniger muss an den Kreditgeber zurückgezahlt werden.

 

kredit umschulden

 

Häufig wird die Umschuldung im Rahmen der Immobilienfinanzierung genutzt. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist für den laufenden Immobilienkredit kommt es zu einer Anschlussfinanzierung. Umschulden findet beim Umwandeln eines variablen Darlehens in ein Annuitätendarlehen statt. Kredit umschulden wird immer dann notwendig, wenn ein laufender Kreditvertrag gekündigt wird und durch ein günstigeres Finanzierungsangebot ersetzt werden soll.

Die Mehrzahl der Kredite wird mit einer so genannten Sollzinsbindung abgeschlossen. Beim Ratenkredit sind Laufzeiten mit festen Zinsen von bis zu 120 Monaten und länger üblich. Bei Baufinanzierungen kann die Zinsbindung 15 Jahre  oder 25 Jahre betragen. Gibt es Zinsschwankungen am Markt werden Kreditkonditionen nicht beeinflusst. Steigen die allgemeinen Marktzinsen, gilt für die Finanzierung weiterhin der im Vertrag vereinbarte günstigere Festzinssatz.

Verringern sich die Marktzinsen während der Laufzeit, zahlt der Kreditnehmer mehr Geld als nötig. Eine Zinsbindung bietet Schutz vor steigenden Zinsen. Bei fallenden Zinsen belastet die Zinsbindung finanziell.

Tipp:
Sind die Zinsen eines laufenden Darlehens aktuell niedriger als beim Abschluss, kann sich das Nachdenken über eine Kredit Umschuldung lohnen. Das Geld, das dabei gespart werden kann, lässt sich anderweitig besser einsetzen.

Was bringt eine Umschuldung im Detail?

Eine Umschuldung eignet sich für verschiedene Situationen. Die jeweiligen Vorteile hängen von bestimmten Faktoren und Besonderheiten des Kreditvertrages ab.

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Reduzierung der allgemeinen Kreditkosten:

Am meisten profitieren Kreditnehmer von einer Kreditumschuldung, wenn das laufende Darlehen hohe Zinsgebühren aufweist. Am Markt anzutreffende Zinssätze reichen von 2 bis 20 Prozent je nach Bonität des Kreditnehmers und Kreditart. Wird ein hochverzinster Altkredit durch ein neues Darlehen mit wesentlich niedrigeren Zinsen abgelöst, sinkt die monatliche Belastung.

Teuren Dispokredit ausgleichen:

Viele Girokontoinhaber nutzen zu ihrem Girokonto einen von der Bank eingeräumten Dispositionskredit, mit dem sie Bedarf ihr Konto um mehrere hundert bis einige tausend Euro überziehen können. Während die Mehrzahl der Kontoinhaber den Dispo nur für eine kurzzeitige Überziehung nutzt, ist bei anderen der Dispo ständig und sehr weit im Soll. Das hat teure Folgen, denn Dispozinsen sind regelmäßig weitaus höher als Zinsen beim normalen Ratenkredit.

Es macht einen erheblichen finanziellen Unterschied, ob 4 Prozent oder 8 Prozent Zinsen zu bezahlen sind. Der Dispokredit lässt sich in einen günstigen Ratenkredit verwandeln. Dazu wird ein günstiger Online-Kredit aufgenommen und das Girokonto ins Haben gebracht. Einige Kreditanbieter bieten Ratenkredite ab 1.000 Euro mit kostenloser Sonderzahlung und Soforttilgung an.

 

umschuldung tipps

 

Kredit optimieren – Laufzeit anpassen:

Der für eine Umschuldung angestrebte Kredit kann zu veränderten Kreditbedingungen vereinbart werden. Beispielsweise lässt sich die Laufzeit des Kredits verkürzen oder verlängern. Eine kürzere Laufzeit wäre besonders dann sinnvoll, wenn geringere Zinsbelastungen nicht zu höheren Monatsraten führen. In jedem Fall führt sie zu einer zügigeren Kreditrückzahlung, wenn auch höheren monatlichen Raten. Bei Verlängerung der Laufzeit reduziert sich die monatliche Belastung.

Übersichtlichkeit bei Schulden herstellen:

Dispo im Soll, monatliche Kreditkartenabrechnungen und laufende Ratenkredite erschweren den Überblick über die eigenen Finanzen. Am Monatsende werden die Finanzen knapp. Zum Teil liegt das daran, weil der Überblick über die monatlichen Belastungen fehlt und zu hohe Kreditzinsen bezahlt werden. Eine Umschuldung hilft bei der Übersicht der Kreditschulden. Die Zusammenfassung mehrerer Kredite in einem Einzelnen oder die Ablösung teurer Darlehen durch einen zinsgünstigen Kredit verbessert den ständigen Überblick wesentlich. Im Idealfall muss der Kreditnehmer jeden Monat eine einzige Rate bezahlen.

Tipp:
Wer nicht mit den Versuchungen des Dispo und der Kreditkarte nicht besonders gut umgehen kann, sollte zumindest für die Zeit des Ratenkredits den Dispokredit stornieren und bei der Kreditkarte auf eine Debit-Kreditkarte oder Prepaid-Kreditkarte umsteigen.
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Verbesserung der Bonität:

Bei der SCHUFA, dem Partnerunternehmen der deutschen Kreditwirtschaft, werden alle kreditrelevanten Daten von Verbrauchern erfasst, gespeichert und ausgewertet. Jede Kreditaufnahme wird der SCHUFA vom Kreditanbieter mitgeteilt. Wenige Ausnahmen gibt es sehr kleinen Krediten bzw. Minikrediten. Jeder Kredit, egal ob Kreditkarte, Dispo oder Ratenkredit, wirkt auf die Bonität, indem er sie vermindert. Mehrere Kredite machen sich in der SCHUFA-Bewertung ungünstig. Durch eine Umschuldung und die Zusammenfassung in einen Kredit kann sich die Kreditwürdigkeit erhöhen. Da das vorrangige Ziel einer Kreditumschuldung darin besteht, die Kreditgebühren zu senken, bleibt Geld für einen neuen Kredit übrig. Mehr persönliche Finanzkraft macht sich immer gut bei einem zusätzlichen Kredit.

Hohes Sparpotential bei der Fahrzeugfinanzierung

Bei der Fahrzeugfinanzierung stehen mehrere Modelle vom normalen Autokredit bis zum Autokauf mit Ballonfinanzierung zur Verfügung. Das Kennzeichen der Ballonfinanzierung ist, dass nach einer gewissen Zeit kleinerer Kreditraten eine höhere Schlussrate anfällt, die entweder in bar zu begleichen ist oder finanziert wird. Die vom Autohaus vorgesehene Finanzierung kann durch eine günstigere Umschuldung umgangen werden.

Hinweis:
Ob die Kreditumschuldung in der jeweiligen Situation wirtschaftlich einen Sinn ergibt, kann sich jeder selbst leicht ausrechnen. Übersteigen die Einsparungen der Zinsgebühren beim neuen Darlehen die Kosten (einschließlich Gebühren) der vorzeitigen Vertragsablösung, lohnt sich der Wechsel. Wer eine vorzeitige Kreditablösung anstrebt, sollte sehr genau alle relevanten Konditionen vergleichen. Mit einem Kredit umschulden Rechner lässt sich die Wirtschaftlichkeit der Umschuldung sehr einfach ermitteln. Vor allem bei den bereits einige Zeit und viele weitere Jahre laufenden Kreditverträgen, fällt die Ersparnis durch das Umschulden mit einem Neudarlehen umfangreich aus.

 

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Wann lässt sich ein Kredit umschulden?

Im Verbraucherkreditgesetz und in der EU- Verbraucherkreditrichtlinie ist geregelt, dass Verbraucher das Recht haben, jederzeit einen Ratenkredit zurückzuzahlen. Ein Kredit lässt sich umschulden, wann immer Kreditnehmer es möchten. Die Richtlinie gilt seit 11. Juni 2011.

Bei der Umschuldung können je nach Finanzierungsart verschiedene Kosten entstehen. Die Bank, die vorfristig ihren Kreditkunden verliert, berechnet für den Zinsverlust eine Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Bau- und Immobiliendarlehen können weitere Kosten aufgrund von Notar und Grundbucheintrag entstehen.

Kosten bei vorfristiger Kreditablösung

Laut Gesetzgeber darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung erheben, um die entgangenen Zinseinnahmen abzudecken. Sie darf die Entschädigung nicht für einen zusätzlichen Gewinn nutzen. Gerade bei höheren von der Bank berechneten Vorfälligkeitsgebühren empfiehlt sich die Überprüfung durch einen Fachmann, beispielsweise Verbraucherzentralen.

Die Basis bei der Berechnung der Vorfälligkeit bildet die Restschuld des Kredits. Auf zahlreichen Bankseiten und weiteren Kreditportalen sind online Vorfälligkeitsrechner nutzbar.

Der Rechner lässt die ungefähre Feststellung der Höhe der Vorfälligkeit zu. Die seit 2010 geltende Gesetzgebung sieht vor, dass die Vorfälligkeitsgebühr maximal ein Prozent der Restkreditsumme betragen darf. Bei einer Laufzeit des Darlehens unter einem Jahr sind nur 0,5 Prozent der Restschuld zulässig.

Bei einigen Online-Banken ist nicht nur das Recht auf eine vorzeitige Kreditrückzahlung verbrieft, auch werden weder für Sonderzahlungen und vorzeitige Tilgung keine Entschädigungen berechnet. Steht im Vertrag der Zusatz „kostenlose Sondertilgungen“ oder „ kostenfreie Volltilgung jederzeit“. Verzichtet der Kreditgeber auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Tipp:
Wer nicht vorhat umzuschulden oder einen Kredit vorzeitig abzulösen, schaut sich die Kreditkonditionen insgesamt an. Meist werden kostenfreie Leistungen an anderer Stelle ausgeglichen. Das kann beispielsweise ein etwas ungünstigerer Zinssatz beim Kredit sein.
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Ratenkredit während der Zinsbindung umschulden?

Einen Ratenkredit kann der Kreditnehmer jederzeit und natürlich auch während der Zinsbindung umschulden. Einige Dinge sind dabei zu beachten, denn die kostenfreie Umschuldung ist nicht die Regel. Was auf den Kreditkunden an Kosten bei einer vorzeitigen Vertragsbeendigung zukommt, ist detailliert in den zugehörigen Kreditbedingungen aufgeführt.

Wie sehen durchschnittliche Kreditkonditionen abgesehen vom den jeweiligen Effektivzinsen aus? Die Mehrzahl der Verbraucherkredite wird mit einem Festzins und Sollzinsbindung vergeben. Die Sollzinsbindung beträgt 12 bis 120 Monate. Bei höheren Kreditsummen von 50.000 Euro und darüber sind längere Laufzeiten auch mit Zinsbindung durchaus üblich.

Insgesamt hängt die von der Bank gewährte Zinsbindung von der Zinsentwicklung ab. In Zeiten hoher Marktzinsen ist sie an einer möglichst Zinsbindung interessiert. Bei niedrigen Marktzinsen kommen regelmäßig laufzeitabhängige Sollzinsen zur Anwendung. Während der vertraglich vereinbarten Laufzeit kann die Bank die Zinsen nicht verändern bzw. an eine für sie ungünstige Marktentwicklung anpassen. Bei Darlehen mit einem variablen Zins ist eine Kündigung bei einer jeden Zinsanpassung möglich. Die durchschnittliche Kreditsumme, die Verbraucher hierzulande aufnehmen, liegt bei 10.000 Euro. Typische Laufzeiten sind bis zu 72 Monate

Vor der Umschuldung heißt es die Sollzinsbindung des Kredits zu betrachten. Am günstigsten lässt sich das Darlehen umschulden, wenn der Zeitraum bis zum Ende der Zinsbindung kurz ausfällt. Bei größerem Zeitraum kann die Umschuldung entsprechend teuer werden. Der Grund ist, dass sich die Vorfälligkeitsentschädigung an der Höhe der offenen Kreditsumme orientiert. Immer wenn die Zinsbindung regulär ausläuft, fallen bei der Kredit Umschuldung keinerlei Entschädigungszahlungen an.

 

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Was ist der passende Zeitpunkt für eine Kreditumschuldung?

Ein möglicher günstiger Zeitpunkt für eine Umschuldung eines Ratenkredits oder eines Immobiliendarlehens lässt sich unter Beachtung der weiteren Dauer der Sollzinsbindung bestimmen. Einsparungen lassen sich immer dann realisieren, wenn die Zinsen am Markt niedriger als beim Abschluss des Altkredits sind. Laut Experten ergeben sich durch eine Kreditumschuldung finanzielle Vorteile bzw. ist Kredit umschulden sinnvoll, wenn die Effektivzinsen beim Altkredit mehr als 0,2 Prozent über denen bei einem Neuvertrag liegen. Dann fällt die Zinsersparnis größer als mögliche Wechselkosten aus.

Bei lange laufenden Verbraucherdarlehen, Immobilienfinanzierungen oder Wohnkrediten mit einer Laufzeit von mehr als 10 Jahren hat der Kreditnehmer das Recht auf eine Anschlussfinanzierung der Wahl. Er darf den Vertrag unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten nach Ablauf von zehn Jahren unabhängig von einer darüber hinaus gehenden Zinsbindung vorfristig und kostenfrei kündigen.

In der Regel macht der Kreditgeber vor Ablauf der Zinsbindung ein neues Angebot. Das kann der Kunde annehmen oder ablehnen. Um das Bankangebot richtig einordnen zu können, empfiehlt sich ein Kredit Vergleich.   Mit einem Kredit umschulden Rechner können sich Kreditkunden einen einfachen Überblick über die Konditionen bei ausgewählten Kreditanbietern machen.

Die typische Vorfälligkeitsgebühr bei deutschen Kreditinstituten liegt bei einem Prozent der Restschuld. Damit beträgt die Gebühr bei einem 10.000 Euro Kredit genau 100 Euro. Bei einer umfangreichen Immobilienfinanzierung fallen die Zusatzkosten um einiges höher aus. Umschulden lohnt sich nicht in jedem Fall. Vor allem bei kleineren Kreditbeträgen von weniger als 1.000 Euro kann eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung den Zinsvorteil zunichtemachen.

Wichtig:
 Sollen mehrere Darlehen abgelöst werden, sind die jeweiligen Vorfälligkeitsregelungen insgesamt zu beachten! Entschädigungsbeträge müssen addiert und den möglichen Einsparungen gegenüber gestellt werden.

Das Umschulden von Rahmenkrediten lohnt sich eigentlich immer. Beim Dispokredit sind Zinsen von 6 Prozent und höher üblich, beim Kreditkartenkredit kosten Teilzahlungsraten zweistellig bis 20 Prozent Jahreszins.

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Vorteile und Nachteile einer Umschuldung in der Übersicht

  • Sparen mit Neuvertrag mit günstigerem Effektivzinssatz
  • Verminderung der monatlichen Belastung bei gleicher Laufzeit
  • Schnellere Kredittilgung spart Kreditkosten insgesamt
  • Zinsgünstiger Neuvertrag mit langer Zinsbindung ausstatten
  • Umschuldung mehrerer Darlehen für den finanziellen Überblick

Welche Nachteile es gibt

  • Aufwand durch Angebotsvergleich und Anbieterwechsel
  • Erneute Bonitätsprüfung
  • Unter Umständen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung

Hinweis:
Im besten Fall nutzt der Kreditnehmer einen Ratenkredit, bei dem Sonderzahlungen und die vorzeitige Kredittilgung kostenfrei ermöglicht werden. kann er nicht nur jederzeit ohne Kosten den Kreditanbieter wechseln, sondern bei entsprechender Zinsentwicklung auch sparen. Sinken die Zinsen am Markt ist ein Kredit umschulden sinnvoll. Der bürokratische Aufwand hält sich in Grenzen und der Umschuldende wird belohnt.

 

umschuldung tipps

 

Wie ist der Ablauf bei einer Kreditumschuldung?

Von einer Kreditumschuldung ist immer dann die Rede, wenn mehrere bestehende Kredite zusammengefasst werden, wenn ein teures Darlehens abgelöst wird oder wenn es sich um eine Anschlussfinanzierung für die Immobilien- und Baufinanzierung handelt. Im Allgemeinen ist der Ablauf dabei immer gleich. Wenn eine Kreditumschuldung reibungslos wie gewünscht funktionieren soll, ist es sehr wichtig, sich mit den Kreditbedingungen des Altkredits zu beschäftigen und mit der neuen Kreditbank die weiteren Schritte abzuklären. Das sind die wesentlichen Schritte bis zur Kreditablösung:

Schritt 1: Wenn der Kreditnehmer eine Umschuldung vorhat, sollte er zuerst in Erfahrung bringen, klären, welche Fristen bei einem vorzeitigem Vertragsende einzuhalten sind und welche Gebühren (Vorfälligkeitsentschädigung) dabei entstehen werden. Diese Angaben sind dem Kreditvertrag zu entnehmen. Weitere im Rahmen des persönlichen Kassensturzes zu klärende Fragen betreffen die verbleibende Restschuld, die gegenwärtigen monatlichen Raten und die Restlaufzeit des Kredits.

Schritt 2: Sind alle wesentlichen Kreditanforderungen für einen Neukredit bekannt, empfiehlt sich die Durchführung eines kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleichs. Auf der Basis der vom Kreditnehmer benannten Kreditdaten wie Kreditbetrag und Laufzeit wird als Ergebnis eine Übersicht passender Kreditanbieter präsentiert.

Schritt 3: Die im Kreditvergleich unter den Top-10 aufgeführten Kreditanbieter bieten Kreditnehmern mit bester Bonität sehr niedrige effektive Zinsen. Da das für die Mehrheit der Kreditnehmer nicht unbedingt zutreffend ist, sollten mehrere Angebote eingeholt werden, um die optimalsten persönlichen Kreditkonditionen wahrnehmen zu können. Beim Verwendungszweck ist Kreditumschuldung anzugeben.

Schritt 4: Sind Kreditkosten für ein Neudarlehen bekannt, müssen die Zinskosten des Altkredits ermittelt werden. Das betrifft alle bis zum Ende der Laufzeit anfallende Kosten. Zu den kostend es Neukredits werden mögliche Wechselkosten addiert. Der neue Kreditanbieter sollte den effektiven Jahreszins verbindlich zusagen.

Schritt 5: Steht der passende Kreditanbieter für die Umschuldung bzw. Kreditablösung fest, kann der neue Kredit unter Angabe des Verwendungszwecks Kreditumschuldung beantragt werden. Im Online-antragsformular sind die notwendigen Angaben zu machen. Nach dem Ende der Klärung der notwendigen Formalitäten wie Neukunden Legitimation und Nachweis der gesicherten Einkommen wird die neue Kreditbank den Kreditvertrag mit verbindlichen Konditionen zuschicken und die Auszahlung in die Wege leiten.

Schritt 6: Mit dem Zugang der verbindlichen Kreditzusage kann der Altkredit gekündigt werden. Der Kreditnehmer überweist seiner bisherigen Kreditbank den fälligen Geldbetrag, sobald ihm der neue Kredit ausgezahlt wurde. Mitunter verlangt der neue Kreditgeber die Vorlage einer Ablösebescheinigung. Damit erhält die neue Bank einen genauen Überblick über den abzulösenden Kreditbetrag, einschließlich eventuelle weiterer Gebühren. Oft kümmert sich der neue Kreditgeber um alles Weitere. Sie wird entsprechend Geld auf das vormalige Kreditkonto überweisen und somit den alten Kredit ablösen.

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Geht Kredit umschulden trotz Schufa?

Grundsätzlich lässt sich eine Umschuldung des Darlehens trotz Schufa durchführen. möglich. Wird im Rahmen einer Umschuldung ein neuer Kredit angefragt, wird die neue Bank vor einer Kreditzusage und einem Vertragsangebot immer um die Erlaubnis zur Einholung der SCHUFA abfragen. Nur wenn die Bank Einblick in die SCHUFA-Daten des Antragstellers nehmen darf, wird sie mit ihm kooperieren. Ohne diese Erlaubnis stellt die Bank jede weitere Zusammenarbeit in diesem konkreten Fall ein. Über Kreditvermittler, die mit Auslandsbanken kooperieren, lässt sich ein Kredit umschulden trotz Schufa.

Die SCHUFA-Auskunft ist eine Grundvoraussetzung für eine Umschuldung. Von der SCHUFA werden kreditrelevante Verbraucherdaten gespeichert, die deren Partnerunternehmen nach Zustimmung des Verbrauchers mitteilen. Die Auskunftei analysiert diese Daten und bewertet sie. Das Ergebnis wird im persönlichen SCHUFA-Score von 1 bis 100 (Prozentwert) sichtbar. Bewertet nicht eine einzelne Person, sondern eine bestimmte Vergleichsgruppe. Je höher der Score ausfällt, desto größer sind die Chancen auf einen Kredit. Es gibt noch einen weiteren Vorteil. Eine hohe Bewertung ist mitentscheidend für eine günstige Finanzierung.

Ein geringer SCHUFA-Score hat nicht nur ungünstigere Kreditzinsen zur Folge, er kann zu einer Kreditverweigerung führen. In der Regel ist das bei negativen SCHUFA-Einträgen der Fall, wobei jede Bank hier eigene Maßstäbe von streng bis weniger streng anlegt. Häufig reicht ein einziger Negativeintrag und die Bank wird einem Darlehen nicht zustimmen:

Ein negativer SCHUFA-Eintrag entsteht dann, wenn:

  • Kreditraten nicht bezahlt werden und die Bank den Kreditvertrag kündigt,
  • bei zu vielen Instituten Kreditangebote eingeholt werden (Keine Auswirkungen haben schufaneutrale Kreditanfragen im Rahmen der Online Kredit Vergleiche),
  • eine Rechnung erst nach einem gerichtlichen Vollstreckungsbescheid bezahlt wurde.
Hinweis:
Eine negative SCHUFA ist im Allgemeinen das K.O.-Kriterium für einen Kreditbewilligung. Auch bei einer positiven SCHUFA kann es passieren, dass ein Kreditantrag nicht von der Bank genehmigt wird. Mehrere Kreditkarten, Girokonten und/oder laufende Kredite können dazu führen, dass der SCHUFA-Score zu gering ausfällt und den Kreditgeber nicht überzeugt.

 

umschuldung trotz negativem schufa eintrag

 

Wie trotz Schufa eine Umschuldung bekommen?

Wird ein Kredit aufgrund zu vieler positiver SCHUFA-Einträge abgelehnt, kann der Antragsteller zeitnah für Abhilfe sorgen. Er kann die Anzahl der Konten und Karten reduzieren und bei mehreren laufenden Darlehen versuchen einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Das bedeutet nichts anderes, als die persönliche finanzielle Situation zu optimieren. Bei Giro- und Kreditkartenkonten erfolgt bei Kontoauflösung durch den Kunden eine sofortige Löschung. Das gilt nicht wenn die Kontobank die Kündigung ausspricht, weil der Kunde gegen vertragliche Bestimmungen verstößt.

Etwas langwieriger ist die Angelegenheit bei einem negativen SCHUFA-Eintrag. Erst wenn die Bedingungen für das Löschen eines negativen SCHUFA-Eintrages erfüllt werden. In der Regel heißt das, dass nach dem Eintrag bzw. der Beseitigung der Gründe für den Eintrag eine Frist von drei Kalenderjahren besteht. Dann erfolgt die Löschung und negative Einträge laufen ohne weiteres Zutun des betreffenden Verbrauchers aus.

Der SCHFA-Score wird neu berechnet und kann sich derart verbessern, dass es wieder ausreichende Bonität für einen Kredit gibt. Wer sich von der SCHUFA ungerecht behandelt fühlt, weil er sich keiner Schuld bewusst ist oder eine real angefallene Zahlungsstörung lange Zeit zurück liegt, kann selbst aktiv an der Aufklärung mitwirken. Jeder Verbraucher sollte einmal jährlich oder mindestens vor einer Kreditbeantragung die eigenen SCHUFA-Daten prüfen.

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SCHUFA-Daten in Erfahrung bringen

Bekommt ein Verbraucher einen Ratenkredit nicht zu den günstigsten Konditionen angeboten oder bei Antragstellung eine Ablehnung, dann kann der Grund sein, dass bei der SCHUFA veraltete oder falsche Daten über das vergangene Zahlungsverhalten gespeichert, ausgewertet und weitergegeben werden. Neben der SCHUFA gibt es mit Creditreform Boniversum, CRIF Bürgel und arvato infoscore weitere in Deutschland aktive Auskunfteien. Die SCHUFA ist die führende Auskunftei. Hier sollten Verbraucher sicher gehen, dass alles korrekt ist.

Schritt 1: Datenübersicht nach § 34 BDSG bestellen

Deutsche Verbraucher können jederzeit Informationen zu den über sie gespeicherten Daten bei den Auskunfteien nehmen. Einmal im Jahr muss ihnen die Auskunftei auf Anforderung die Informationen zur Datensammlung kostenlos liefern. Der Verbraucher muss dazu bei der SCHUFA eine „Datenübersicht nach § 34 BDSG“ anfordern.

Nur die Datenübersicht ist kostenfrei, nicht eine Bonitätsauskunft. Diese kostet 29,95 Euro und ist auf dem Webportal der SCHUFA an erster Stelle aufgeführt. Unterschiede zu den Daten in der Datenauskunft und Bonitätsauskunft gibt es nicht. Das Bestellformular der Datenauskunft ist mit einer Kopie des Personalausweises an die SCHUFA Holding AG zu schicken.

Schritt 2: SCHUFA Auskunft kontrollieren

Die Datenauskunft wird dem Verbraucher auf dem Postweg zugestellt. Nach Zugang kann er prüfen, ob die Einträge zu Recht bestehen und alle wichtigen Daten eingetragen sind. Das kann beispielsweise ein kürzlich abgezahlter Kredit sein. Unter Umständen sind unberechtigte Forderungen gegen den Verbraucher eingetragen. Hinnehmen muss er das bis auf eine Ausnahme nicht. Nicht kann er dagegen vorgehen, wenn eine unberechtigte Forderung Rechtskraft erlangt hat, weil der Verbraucher keinen Widerspruch bei den betreffenden gerichtlichen Bescheiden eingelegt hat.

Das gilt auch für den Fall, dass ein vermeintlicher Gläubiger dem Verbraucher eine Frist von vier Wochen zwischen erster Mahnung und SCHUFA-Meldung setzt und in dieser Zeit der Forderung nicht widersprochen wird. Der SCHUFA-Eintrag besteht in diesen Fällen zu Recht, auch wenn der Verbraucher niemandem Geld schuldet.

 

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Schritt 3: Korrektur und Löschung beantragen

Die SCHUFA ist verpflichtet, Daten aktuell zu halten und veraltete oder falsche Daten zu löschen. Das verlangt vom Verbraucher, dass er seine SCHUFA-Daten genau unter die Lupe nimmt. Es kann vorkommen, dass die Bank eine Kreditkündigung bei der SCHUFA anzeigt, obwohl das Vertragsende aufgrund einer geleisteten Sondertilgung erfolgt.

Der Kredit wurde regulär getilgt. Der negative SCHUFA-Eintrag besteht zu Unrecht. Stellt ein Verbraucher falsche Daten fest, schreibt er der SCHUFA, welche es konkret betrifft und fordert eine Änderung bzw. Löschung. Zum Nachweis der Forderungen sind Kopien von Unterlagen beizubringen, die die Fehler in den gespeicherten Daten beweisen. Nach der Beseitigung falscher Daten wird es für den Verbraucher einfacher, eine Umschuldung zu günstigem Zinssatz zu finden.

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Fazit: Erst Kreditsituation analysieren, dann Kredit umschulden

Eine Kreditaufnahme löst zwar so manches Liquiditätsproblem, kann für den Kreditnehmer mit der Zeit teuer werden. Werden mehrere Darlehen von Ratenkredit über Dispo bis Kreditkarte bedient, summieren sich die monatlichen Belastungen. Die Kreditzinsen bewegen sich in einer großen Spannbreite und können je nach Kreditart 20 Prozent und mehr erreichen. Wer von Anfang an auf teure Kredite verzichten möchte, findet bei zahlreichen Online-Banken passende Angebote. Diese lassen sich auch für ein Umschulden bestehender teurer Altkredite verwenden. Bei Auslandsbanken lässt sich der Kredit umschulden trotz Schufa.

Verbraucherkredite können jederzeit vollständig zurückgezahlt oder durch Umschulden abgelöst werden. Rahmenkredite wie beim Dispo und Kreditkartenkredit lassen sich gleichfalls jederzeit ausgleichen und kündigen. Eine Ablösung bestehender Kreditschulden (auch mehrerer Kredite) durch ein neues Darlehen hat mehrere Vorteile. Zwei oder drei laufende Kreditverträge in einem Kredit zusammenzufassen, sorgt zum einen für mehr Übersicht über die eigene finanzielle Situation. Zum anderen ermöglicht eine im besten Fall verminderte Kreditbelastung einen nicht erwarteten zusätzlichen finanziellen Spielraum.

Wer eine Umschuldung seiner Kreditverbindlichkeiten anstrebt, sollte sich zunächst einen allgemeinen Überblick die Konditionen bestehender Darlehen verschaffen.  In einem nächsten Schritt sollte sich über die möglichen aktuell verfügbaren Kreditzinsen informieren.

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